Le super livret, également appelé livret maison ou livret bancaire, est un produit d'épargne proposé par les banques qui n'est pas réglementé par l'État, contrairement aux livrets réglementés comme le livret A ou le livret de développement durable (LDD). Il profite d'un taux de rendement attractif, parfois jusqu'à 5% durant sa phase promotionnelle, mais plus limité plus limité sur le long terme. Son taux de rémunération est généralement boosté pendant une période relativement courte et certains facteurs peuvent influencer son rendement à long terme. Néanmoins, il existe des solutions pour optimiser la rentabilité du livret.
Fonctionnement d'un super livret : taux de rendement très attractif (jusqu'à 5%) pendant une période promotionnelle limitée (2 à 4 mois maximum)
Comme il n'est pas réglementé par l'État, cotnrairement à d'autres livrets, le super livret se distingue par son taux de rendement particulièrement attractif, pouvant atteindre jusqu'à 5% pendant une période promotionnelle limitée. Ce produit financier est proposé par plusieurs établissements, dont placement-direct.fr, qui offre des conditions avantageuses. Par rapport à d'autres formes d'épargne disponibles sur le marché, le super livret offre un rendement potentiel plus élevé du fait de cette période promotionnelle.
Chaque banque fixe librement le taux de rémunération, les conditions d'ouverture, de versement et de retrait. Un versement minimal est généralement requis à l'ouverture, souvent environ 15€. Les versements et retraits sont libres, sans frais ni durée de détention obligatoire. Les plafonds de versement sont très élevés, voire illimités.
Malgré cette offre avantageuse, le rendement réel peut être affecté par la durée limitée de la période promotionnelle. Au-delà de cette période, le taux de rendement revient généralement à un taux de base moins élevé, aux alentours de 2%.
Rendement limité sur le long terme
La différence entre le rendement initial et le rendement réel du super livret impacte son rendement à long terme. L'inflation joue un rôle majeur dans cette distinction, en érodant la valeur du capital et donc, du rendement.
Taux de rémunération actuels
Le taux de rémunération actuel des super livrets est généralement autour de 2% nets par an. Ce taux est susceptible d'évoluer dans le temps en fonction des conditions de marché et des décisions des banques.
Évolution historique des taux
Dans les années 70 et 80, les taux étaient très élevés, souvent supérieurs à 7% voire 8% par an. Le pic a été atteint en 1981 avec un taux de 8,5%. Depuis 2022, ces taux sont historiquement bas. Le taux plancher de 0,5% a été atteint entre 2020 et 2022.
Facteurs influençant le rendement à long terme
Contrairement aux livrets réglementés (Livret A, LDD, LEP), les intérêts générés par le super livret sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Le détenteur a le choix entre deux options fiscales : le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30% (12,8% d'impôt + 17,2% de prélèvements sociaux) ou l'imposition des intérêts au barème progressif de l'impôt sur le revenu, auxquels s'ajoutent les 17,2% de prélèvements sociaux. Le choix entre le PFU ou le barème dépend du niveau de revenus du détenteur. Le barème est généralement plus avantageux pour les bas revenus.
Optimiser le rendement de son super livret
Sur le long terme (10 ans et plus), le rendement réel d'un super livret, c'est-à-dire après prise en compte de l'inflation, est souvent assez faible voire nul. En effet, avec une inflation moyenne de 1 à 2% par an, le capital placé sur un super livret ne progresse quasiment pas en pouvoir d'achat.
Pour dégager un meilleur rendement sur le long terme, il faut accepter de prendre plus de risques en réalisant un investissement à long terme d'une partie de son épargne sur des placements comme l'assurance-vie en unités de compte, le PEA ou même l'immobilier locatif. Mais cela implique d'immobiliser son argent plus longtemps. Le super livret peut d'ailleurs être combiné à d'autres produits d'épargne pour diversifier et optimiser les rendements.
En résumé, le super livret offre un rendement limité mais garanti et disponible, ce qui en fait un placement de base intéressant dans une stratégie d'épargne diversifiée. Mais pour dynamiser le rendement à long terme, d'autres types de placements sont à envisager en complément, en fonction de sa situation et de ses objectifs.
